Na het opmaken van je financieel plan is het tijd om dit financieel plan in de praktijk te brengen : sparen en investeren.
Stap 1: bereken je eigen nettowaarde
Stap 2: maak een budget
Stap 3: betaal schulden (excl. hypotheek) af
Stap 4: maak een noodfonds
Stap 5: maak een financieel plan
Stap 6: investeer en “blijf op koers”
“Pay yourself first”
Iedereen kent het gevoel wel eens dat er op het einde van de maand geen geld meer overblijft om te sparen…
Wanneer spaar jij? Op het einde van de maand met het geld dat nog overblijft? Of direct nadat jouw inkomsten binnenkomen?
Bij het opstellen van je budget maak je een verdeling van je uitgaven aan de hand van categorieën.
Zorg in je budget voor een vaste categorie “sparen”. Hierin registreer je het bedrag dat je maandelijks wenst te sparen.
Bij de “pay yourself first” techniek ga je letterlijk jezelf als eerste uitbetalen en kan je jezelf beletten om niet al je geld uit te geven. Bij de meeste banken kan je een automatische spaaropdracht instellen en hiermee geef je de bank de opdracht om automatisch elke maand een bedrag over te schrijven naar je spaarrekening. De beste timing voor deze automatische spaaropdracht is net nadat je inkomsten binnenkomen.
Nu is het tijd om echt te beginnen met investeren, spannend hé?
Je kan op verschillende manieren investeren: vastgoed, aandelen, obligaties, peer-to-peer leningen, kunst, en vele andere investeringsmogelijkheden.
Ik ga in dit artikel dieper ingaan op investeren op basis van passief beleggen.
Op lange termijn heb je een grotere kans dat je een beter rendement haalt met een passieve belegging dan met een actieve beleggingsportefeuille.
SPIVA U.S. Scorecard (1)
Passief beleggen
Passief beleggen wordt weleens omschreven als een saaie manier van investeren. Met passief beleggen volg je een index van aandelen en/of obligaties. Een aandelenindex is het gewogen gemiddelde van een aantal belangrijke aandelen. Voorbeelden zijn de Belgische BEL20-index , Amerikaanse S&P500-index en de Nederlandse AEX-index.
Anderzijds kan je ook actief beleggen, ook wel eens “stock picking” genoemd. Hierbij kies je in welke individuele aandelen (en/of obligaties) je investeert. Op lange termijn heb je een grotere kans dat je een beter rendement haalt met een passieve belegging dan met een actieve beleggingsportefeuille (1).
ETF’s
In België gebruiken we ETF’s om passief te beleggen. Een ETF (Exchange Traded Fund) is een beleggingsfonds dat (meestal) gebaseerd is op een index. De aanbieder van een ETF, zoals Vanguard en Blackrock, koopt en verkoopt aandelen/obligaties op basis van het gewicht van deze in de index. Het grote voordeel van een ETF zijn de beheerskosten. De beheerder kan deze kosten zeer laag houden omdat er bijna geen manueel werk aan te pas komt, in tegenstelling tot actief beheerde fondsen.
Je kan ETF’s verhandelen op de effectenbeurs.
Hoe selecteer ik een goede ETF? Een handige website om een ETF te selecteren is www.justetf.com.
Ik maak mijn ETF-selectie op basis van de volgende criteria.
- Wereldwijd gediversifieerd : de belangrijkste reden hiervoor is risicospreiding. Stel dat je belegt op de beurs en aandelen koopt van 1 bedrijf. Wanneer dat bedrijf failliet gaat, dan verlies je de volledige waarde van je belegging. Beter beleg je bijvoorbeeld in 1000 verschillende bedrijven. Bij het faillissement van 1 bedrijf verlies je niet de volledige waarde van je belegging. Best beleg je op wereldwijde schaal, onafhankelijk van landen en/of sectoren.
- Volledige replicatie : de aanbieder van een ETF met fysieke replicatie koopt aandelen of obligaties aan die deel uitmaken van de index. Een eerste voordeel is transparantie, je weet perfect wat er in de ETF zit. Een ander voordeel is veiligheid : de ETF-aanbieder heeft de aandelen/obligaties effectief in zijn bezit en deze zijn het onderpand wanneer de aanbieder failliet gaat.
- Totale kostenpercentage : de aanbieder van een ETF brengt de aandeelhouders een kostenpercentage in rekening om de operationele kosten van het fonds te dekken. Hier streef ik naar een maximum jaarlijks kostenpercentage, ook wel Total Expense Ratio (TER) genoemd, van maximum 0,50%
- Accumulerend : in België betalen we 30% roerende voorheffing op uitgekeerde dividenden. Een accumulerende ETF herinvesteert de dividenden en hierdoor dienen we deze roerende voorheffing niet te betalen.
- Gedomicilieerd in Ierland : Ierland heft geen belastingen op dividenden van buitenlandse beleggers.
- Uitgegeven in euro : je koopt of verkoopt de ETF in euro en vermijdt hiermee wisselkoerskosten.
- UCITS : de ETF voldoet aan de EU-regelgeving ter bescherming van het publiek tegen ongeschikte beleggingsvehikels.
- Fondsgrootte : ETF’s moeten een bepaalde omvang hebben om rendabel te zijn. Indien niet rendabel kan het fonds zijn deuren sluiten. Kleinere ETF’s hebben meestal ook een lager handelsvolume en zijn over het algemeen dus ook minder liquide. Met een fondsgrootte van ongeveer 100 miljoen kan een ETF kostenefficiënt worden beheerd (2).
- Niet geregistreerd in België : Belgen betalen een lagere taks op beursverrichtingen (TOB) voor elke aankoop en verkoop van fondsen niet geregistreerd in België, maar geregistreerd in een land van de Europese Unie.
Enkele voorbeelden van ETF’s die voldoen aan deze criteria
VWCE : Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (USD) Accumulating (3)
Deze ETF wordt als volgt omschreven : “The FTSE All-World index tracks stocks from developed and emerging countries worldwide.”
Dit fonds investeert in aandelen van ontwikkelde en opkomende markten en is dus wereldwijd gediversifieerd. De replicatie is fysiek en het jaarlijks kostenpercentage is 0,22%.
Het distributiebeleid is accumulerend, de dividenden worden geherinvesteerd in het fonds. De domicilie van het fonds is Ierland en de ETF is uitgegeven in euro.
Dit fonds voldoet aan de UCITS regulering. De fondsgrootte is meer dan 2 miljard en dit is zeker groot genoeg om rendabel en liquide te zijn. Dit fonds is niet geregistreerd in België.
AGGH : iShares Core Global Aggregate Bond UCITS ETF EUR Hedged (Acc) (4)
De omschrijving van deze ETF is “The Bloomberg Barclays Global Aggregate Bond (EUR Hedged) index tracks bonds issued in emerging and developed markets worldwide. Rating: Investment Grade. Currency hedged to Euro (EUR).”
Dit fonds investeert in obligaties van ontwikkelde en opkomende markten en is dus ook wereldwijd gediversifieerd. De replicatie is fysiek en het jaarlijks kostenpercentage is 0,10%.
Het distributiebeleid is accumulerend, dus de dividenden worden geherinvesteerd in het fonds. De domicilie van het fonds is Ierland en ETF is uitgegeven in euro.
Dit fonds voldoet aan de UCITS regulering. De fondsgrootte is meer dan 1 miljard en dit is zeker groot genoeg om rendabel en liquide te zijn. Dit fonds is niet geregistreerd in België.
Ik raad je aan om steeds de factsheet en KIID (Key Investor Information Document) te lezen, deze bevatten belangrijke informatie over het fonds!
Een ander belangrijk onderdeel van “doe-het-zelf” beleggen is het selecteren van een goede (online) broker, in de blog post Selecteer een goede broker geef ik hierover meer uitleg.
Deze info is alleen voor informatieve, educatieve en entertainment doeleinden. Deze info is ook geen financieel, boekhoudkundig of juridisch advies. Gelieve uw eigen onderzoek te doen (disclaimer).
Bronnen :
(1) S&P Dow Jones Indexes. (2021, 11 maart). SPIVA U.S. Scorecard Year End 2020. www.spglobal.com. https://www.spglobal.com/spdji/en/documents/spiva/spiva-us-year-end-2020.pdf
(2) JustETF. (2021, 17 maart). Size matters when it comes to ETFs. https://www.justetf.com/uk/news/etf/size-matters-when-it-comes-to-etfs.html
(3) JustETF. (z.d.). Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (USD) Accumulating | A2PKXG | IE00BK5BQT80. www.justetf.com. https://www.justetf.com/en/etf-profile.html?query=IE00BK5BQT80&groupField=index&from=search&isin=IE00BK5BQT80#overview
(4) JustETF. (z.d.). iShares Core Global Aggregate Bond UCITS ETF EUR Hedged (Acc) | A2H6ZT | IE00BDBRDM35. www.justetf.com. https://www.justetf.com/en/etf-profile.html?query=IE00BDBRDM35&groupField=index&from=search&isin=IE00BDBRDM35#overview